Инновация



Некоммерческую организацию в реализации Программы «Доверие к страхованию» (безвозмездно предоставляет страхователю равные со страховщиком возможности защиты законных интересов и прав) поддерживают:

Авторитетные в страховом деле специалисты:


к.э.н., проректор МГУ — начальник Управления учебно-методической деятельности, зав. Кафедрой  управления  рисками и страхования, член экспертного совета по страховому законодательству Комитета Госдумы по финансовому рынку 

,
д.э.н., профессор РЭА им. Г.В.Плеханова, Кафедра  страхования, управляющий партнер ООО Аудиторско-инжиниринговой компании «КомпаньонЪ Р.Т.Д.»

,
д.ю.н., к.т.н., профессор Государственного университета — Высшая школа экономики, кафедры Предпринимательского права и Публичной политики, Адвокатское бюро Фогельсон, Юнусов и партнёры

,
д.э.н., заведующий кафедрой страхования МГИМО, профессор, генеральный директор Школы страхового бизнеса при МГИМО, главный редактор журналов "Страховое дело" и "Управление риском"

The ABB Group
Цюрих, Швейцария — соглашение с АББ Композит "Консультанты по рискам и страховые брокеры" от 14 июня 1999 года

Федеральные министерства и ведомства:

В своё время Программу поддержали:

 


Председателю Правительства Российской Федерации
Д. А. Медведеву

Инновационный подход к модернизации
управления экономикой

 

Уважаемый Дмитрий Анатольевич!

Некоммерческой организацией «Фонд защиты прав страхователей» разработана инновационная программа «Доверие к страхования», реализация которой позволит, не повышая размера страховых премий, в среднесрочной перспективе многократно увеличить капиталоёмкость российского рынка добровольного страхования, капитализацию страховых компаний, поскольку страхователю не только на бумаге, но  и на деле безвозмездно будут предоставлены равные со страховщиком возможности защиты законных интересов и прав до заключения договора страхования и при его исполнении.

Тем самым именно экономические реалии вынудят страховщика соблюдать законодательство Российской Федерации, интересы и права страхователя, совершенствовать условия и правила страхования, при том, что присоединение к Программе осуществляется в соответствии с добровольным волеизъявлением как страхователя, так и страховщика.

В результате эффективность страхования в России как отношение страховых выплат к собираемым страховым премиям, а также размеры выплат будут соответствовать уровню ведущих страховых рынков.

Поддержка Программы авторитетными в страховом деле специалистами, руководителями ряда субъектов Российской Федерации, а также федеральных министерств и ведомств подтверждает её государственное значение. Однако, реализация Программы блокируется, поскольку исключает личностный интерес чиновников в страховании, при том, что формируя доверие к страхованию Программа тем самым способствует формированию доверия к власти.

Реализация Программы позволит обществу и государству не осуществлять страховой надзор, но контролировать соблюдение в страховании демократических гражданско-правовых норм.

Инновационность построения Программы основана на том, что изначально уровень доверия к страхованию соответствует степени надежности конструкции страховых отношений и заключается в следующем:

консолидированным представителем страхователя станет некоммерческая организация по компетентности и мотивированности специалистов не уступающая страховщику — ФОНД;

полномочия данной организации, исполнение указанных обязательств перед страхователем, порядок их финансирования подтверждены в договорной форме в соответствии с добровольным волеизъявлением страхователя и страховщика — договора присоединения страхователя и страховщика в Программе;

независимое стабильное финансирование обеспечивается за счёт обязательных отчислений страховщиком 1,5 % от собираемых страховых премий по всем договорам страхования, подтверждая таким образом надёжность страховщика, поскольку эти средства могут быть направлены против него же — лицензионный договор.

Программа является интеллектуальной собственностью учредителей Фонда и  не имеет мировых аналогов.

Перспективность реализации Программы подтверждается следующим:

наиболее развито страхование в странах с преимущественно высокими доходами населения, поскольку страхователь убеждён, что страховщик  выплатит страховое возмещение, так как  осознаёт, что у страхователя достаточно денежных средств для защиты. При этом сложившаяся практика судебной защиты страхователя способствует формированию доверия к страхованию менее состоятельной части общества. Капиталоёмкость страхового рынка этих стран соизмерима с рынком банковский услуг;

эффективность страхования ведущих страховых рынков, как отношение страховых выплат к собираемым страховым премиям,  составляет порядка 90 %, что не идёт ни в какое сравнение с фактическим (без учёта выплат по «откатным» схемам), аналогичным показателем эффективности страхования в России;

по мнению самих же российских страховщиков, фактор недоверия к страхованию,  в количественном выражении, значительно превышает 80 % потенциала российского рынка добровольного страхования;

поскольку неоспоримое преимущество страховщика при заключении и исполнении договора страхования означает, что страхование осуществляется на страх и риск страхователя, следовательно, к «потенциальному страхователю» относятся платёжеспособные физические и юридические лица, воспринимающие страхование как осознанную необходимость, но не являющиеся страхователями по причине несоблюдения принципа равных возможностей во взаимоотношениях со страховщиком;

основным фактором уже сложившегося недоверия к страхованию является повсеместное, на вполне законном основании, использование страховщиком административного ресурса. Это и участие высокопоставленных федеральных чиновников в общественных советах при страховых компаниях, и возглавляемые руководством региональной исполнительной власти советы по развитию страхования с участием страховщиков, и возможность влияния страховщиков на процесс законотворчества, а также прочие проводимые совместно с властью мероприятия. И всё это, как полагается, небезвозмездно. Программа изменит данный «порядок вещей», поскольку позволяет контролировать ситуацию посредством схемы реализации при условии соблюдения принципов её построения, как-то:

работа Попечительского и Экспертного советов Фонда требует участие уполномоченных представителей государства, авторитетных в страховом деле специалистов, высококвалифицированных адвокатов, значимых для общества страхователей;

решения о присоединении страховщика к Программе, его исключении должны приниматься Попечительским советом по представлению специалистов Экспертного совета.

Принимая во внимание амбициозность поставленной задачи, значимость её реализации для общества и государства, прошу Вас рассмотреть возможность возглавить Попечительский совет некоммерческой организации «Фонд защиты прав страхователей» и дать поручение по персональному составу Попечительского и Экспертного советов.

Готовы рассмотреть Ваши предложения.

С уважением,
Председатель Правления

mal_1

 

В.М.Малышев

 

 

 


Схема реализации Программы
«Доверие к страхованию»

block_2009

Пояснение

Принципы построения Программы применимы в правоотношениях, где общество воспринимает себя кредитором, поскольку передаёт денежные средства под финансовые обязательства должника, лицензируемого государством, либо является должником этих коммерческих структур.

Становление развитых экономик свидетельствует:

страхование в значительной мере способствует решению социально — экономических задач, стоящих перед обществом и государством при  привлечении на добровольной основе наибольшего количества страхователей;

развитие добровольной формы страхования, в частности:

имущественного страхования — сохраняет покупательную способность,существенно сокращает бюджетные затраты по предупреждению, ликвидации и восстановлению последствий чрезвычайных ситуаций, является непременным условием динамичного развития малого и среднего бизнеса;

страхования гражданской ответственности — увеличивает компенсации при причинении вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая;

медицинского страхования — снижает нагрузку на обязательное медицинское страхование,  повышая эффективность системы ОМС;

личного страхования — увеличивает размер «материнского капитала»,  пенсионного, а также медицинского обеспечения.

При том, что добровольное страхование является рыночным механизмом,  по данным Минфина России доля обязательного страхования,  без учёта откатных  или так называемых «зарплатных» схем значительно  превышает 50 % общего объёма страхового рынка.

Для того чтобы в России страхование являлось значимой социально-экономической составляющей реализации государственных задач по выходу из мирового финансового кризиса, необходимо в среднесрочной перспективе многократно увеличить капиталоемкость рынка добровольного страхования.

Основополагающий критерий Программы — уровень доверия к страхованию определяется степенью её надёжности, при том, что присоединение страхователя, страховщика к Программе осуществляется в соответствии с добровольным их волеизъявлением:

в работе Попечительского и Экспертного советов Фонда примут участие уполномоченные представители государства, авторитетные в страховом деле специалисты, высококвалифицированные адвокаты, значимые для общества страхователи. Решения о присоединении страховщика к Программе, его исключении принимается Попечительским советом по представлению рекомендаций специалистами Экспертного совета;

Правление Фонда контролирует исполнение положений и процедур, определённых Программой, организует работу в соответствии  со схемой её реализации, осуществляет административно-хозяйственную деятельность.

Права, а также обязанности сторон определены в договорах присоединения к Программе, заключаемыми Фондом со страхователем и страховщиком соответственно;

независимое, стабильное финансирование выполнения Фондом обязательств  перед страхователем гарантирует лицензионный договор. По данному договору страховщик выплачивает Фонду вознаграждение в размере 1,5 % от  каждого договора страхования за право временного пользования знаком обслуживания, зарегистрированным Фондом в Роспатенте;

договора присоединения к Программе, лицензионный договор являются публичными и заключаются сроком на один год. Исполнение страховщиком обязательств по договору присоединения к Программе определено сроком действия последнего заключенного в Программе договора страхования.

Программа разработана «потенциальным страхователем»:

система защиты исключает присоединение к Программе несостоятельного во всех отношениях страховщика, при том, что доверие «потенциального страхователя» экономически выгодно страховщику;

при проведении досудебных разбирательств, а также в суде страхователь будет представлен специалистами и адвокатами, уполномоченными Фондом;

в случае признания судом незаконным отказ по страховым выплатам, равно как и недоплату, страховщик  компенсирует страхователю  определённые судом потери, связанные с задержкой, недоплатой выплат, а Фонду – затраты по ведению данного дела;

исключение из Программы за систематическое неисполнение обязательств договоров страхования, условий присоединения к Программе означает для страховщика потерю деловой репутации;

по компетентности, мотивированности специалистов Фонд не уступает страховщику;

поддержка Программы государством позволит исключить использование страховщиком административного ресурса.

В Программе исключена возможность коррупции:

страховщику нет надобности дачи взятки для присоединения к Программе, так как это не освобождает от досудебных и судебных разбирательств;

страхователь, а также Экспертный совет Фонда оценивают действие доверенных лиц страхователя по аналогичным делам, приведённым в отчете Фонда в части публикации обзора рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. Страховые дела решаются в Третейских судах при Торгово-промышленной палате.

Модель реализации Программы:

на начальном этапе объём страховых выплат будет опережать рост сбора страховых премий;

возможность многократного увеличения сборов страховых премий, сокращение посредством Программы инвестиционных рисков стимулирует  страховщика значительно повысить размер уставного капитала компании;  

затраты по присоединению к Программе, лицензионному договору относятся на себестоимость. Присоединение к Программе  значительно сократит агентские отчисления, затраты на продвижение бренда, что позволит заметно снизить размер страховых премий;

уверенность в получении страхового возмещения вынудит страхователя осуществлять определенные договором страхования превентивные мероприятия, значительно сокращая  размер оплачиваемых им страховых премий;

исключена возможность присоединения  к Программе:

фиктивных страховых компаний, в том числе осуществляющих якобы личное страхование посредством сетевого маркетинга, ежегодный объём сборов которых исчисляется сотнями миллионов долларов США;

страховых компаний неоправданно занижающих размеры страховых премий, и, следовательно, не выплачивающих страховые возмещения;

страховщиков, использующих страхование для уклонения от уплаты налогов, перестрахование и сострахование с целью незаконного вывода валютных средств за рубеж.

Программа реализует принцип добросовестной конкуренции, обеспечивая при этом прозрачность движения страховых средств:

при всех прочих равных условиях присоединения страховщика к Программе  страхователь отдаст предпочтение страховщикам, предложившим  оптимальные условия страхования;

страховщик подтверждает деловую репутацию участников распределения ответственности застрахованных им рисков, при необходимости предоставив  специалистам Фонда договора перестрахования, а также договора страхования с участием состраховщика;

высокая степень ответственности страховых компаний, присоединившихся  к Программе, будет способствовать их объединению в страховой и перестраховочный пулы, сокращая отток страховых средств.

Порядок присоединения к Программе.

Исполняя договор присоединения, страховщик направляет в Экспертный совет Фонда документацию, подтверждающую финансовую устойчивость компании, правила страхования.

При этом в Правление Фонда предоставляются подписанные страховщиком договор присоединения к Программе, лицензионный договор, платежное поручение об оплате процедуры присоединения.

Упомянутые договора подписываются Правлением в соответствии с поручением Попечительского совета Фонда. Договора вступают в силу после получения предоплаты  от соответствующего квартала предыдущего года. Последующая оплата корректируется с учётом фактического сбора страховых премий.

Присоединение страхователя к Программе подтверждается договором присоединения, а также договором страхования, заключенным со страховщиком, присоединившимся к Программе.

Реализация Программы в субъекте Российской Федерации.

В рамках подписанной с Фондом декларации о присоединении к Программе субъекта РФ:

создается, возглавляемый руководителем субъекта РФ, совет по защите интересов и прав страхователей, по структуре и составу аналогичный Попечительскому и Экспертному советам Фонда. Данный совет обладает правом принятия решения относительно исключения страховщика из Программы по данному субъекту;

формируется ассоциация адвокатов, специалистов по оценке ущерба, с которыми Фонд подпишет соглашение о размерах и порядке выплаты денежного вознаграждения;

регистрируется представительство Фонда на основании генеральной доверенности, выданной руководителем субъекта РФ уполномоченному представителю Фонда.

Финансирование реализации Программы осуществляется по каждому субъекту РФ с учётом оплаченных  Фондом налогов из расчета:

1/3 – на оплату услуг адвокатов, специалистов по оценке ущерба, проведение бесплатных для страхователей семинаров, а также на создание территориальных консультационных центров;

1/3 – на проведение в субъекте РФ мероприятий  по предупреждению страховых случаев природного и техногенного характера.

Остающиеся в распоряжении Фонда денежные средства будут предназначены для оплаты услуг адвокатов и специалистов Фонда, а также на повышение квалификации адвокатов, специалистов по оценке ущерба.

В ходе подготовки Программы были проведены сотни рабочих встреч в более чем 20 субъектах РФ.  Представители местной власти, а также потенциальные страхователи полностью поддержали Программу, однако с сомнением отнеслись к возможности её реализации. В ответ на обращение Фонда позитивное отношение к Программе высказали многие руководители субъектов РФ, не без основания указывая, либо давая понять, что реализация Программы возможна при непосредственном участии Главы государства, Председателя Правительства.



РБК, 12 марта 1999 г., Москва

Министерство финансов РФ и Фонд защиты прав страхователей
подписали соглашение о сотрудничестве

11 марта 1999 г. подписано и вступило в силу соглашение о сотрудничестве между Министерством финансов РФ и Фондом защиты прав страхователей. В его рамках предусматривается объединение и координация усилий сторон по укреплению национальной страховой системы, восстановлению доверия предприятий и населения к страхованию, развитию инфраструктуры надежного и стабильного страхового рынка. Как сообщили РБК 12 марта в пресс-службе Фонда защиты прав страхователей, особое место уделяется проблеме создания эффективного механизма защиты прав страхователей, что является одной из важнейших предпосылок продвижения к цивилизованному страховому рынку и консолидации российского страхового сектора. С этой целью будет разработан и осуществлен комплекс предупредительных мер, позволяющих уменьшить вероятность невыполнения обязательств страховщиками, регулярно проводиться анализ и прогнозирование тенденции развития страхового рынка, взаимный обмен информацией. Определены также другие приоритетные направления сотрудничества. Практическое налаживание такого взаимодействия возложено от Минфина РФ на департамент страхового надзора. В целом подписанное соглашение призвано способствовать решению практических задач, поставленных в документе "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.", утвержденном в октябре 1998 г. постановлением правительства РФ, подписанном премьер-министром Е.М.Примаковым.

 

РБК, 17 февраля 2000 г., Москва

Члены попечительского совета "Фонда защиты прав страхователей" уходят

Члены попечительского совета "Фонда защиты прав страхователей" сегодня приняли решение о прекращении работы с Фондом. Из попечительского совета Фонда вышли его председатель, глава Совета по внешней и оборонной политике Сергей Караганов, а также члены совета: председатель бюджетного комитета Госдумы Александр Жуков, руководитель департамента страхового надзора Минфина РФ Илья Ломакин-Румянцев, президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. Как сообщили в ВСС, поводом для этого решения послужило несогласие указанных лиц с формой и методами работы "Фонда защиты прав страхователей", выраженными в появлении так называемой программы "Доверие к страхованию".

 

В дальнейшем Минфин России уведомил Фонд защиты прав страхователей об отказе в пролонгации соглашения о сотрудничестве, указав на необходимость самоорганизации страхователей. Однако изначально (и на то имеется документальное подтверждение) Фонд был создан под Программу, а не  наоборот. Безусловно, "пиарить" страховщиков куда менее обременительно, нежели выполнять договорные обязательства по предоставлению страхователю равных со страховщиком возможностей защиты законных интересов и прав. При этом у власти вызывает удивление тот факт, что страхование, а, значит, и экономика, выражаясь политкорректно, находятся в глубоком застое.

Из неопуликованного…

Учредители

 

Designed by gri33ly (ProSystem)

ВВЕРХ