Интересы, страхование которых не допускается

Комментарий к статье 928 Гражданского кодекса РФ

1. В комментируемой статье установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован — его правомерность.

В комментарии к ст.4 Закона о страховом деле показано, что существование интереса связано, во-первых с наличием определенных обстоятельств, в которых находится заинтересованное лицо и во-вторых, с тем, что в указанных обстоятельствах ему может быть причинен вред, т.е. что оно может быть лишено определенных выгод и преимуществ. Следовательно, интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:

если сами указанные обстоятельства в которых находится заинтересованное лицо возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);

если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

2. В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст.ст.1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:

если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п.1 ст.49 ГК и п.1 ст.1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;

если же организатор подобного мероприятия, действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;

возможность страхования интересов РФ, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования (п.1 ст.1063 ГК).

Относительно термина "убытки" см. комментарий к ст.929 ГК.

3. Договоры страхования в большинстве своем заключаются на основании Правил страхования, которые бывают достаточно сложны и объемны. По одним и тем же Правилам в одном и том же договоре могут страховаться разные интересы и поэтому условиям комментируемой статьи может противоречить только часть договора страхования.

В ст.180 ГК установлено, что сделка признается недействительной в части только в том случае, если можно предположить, что она была бы совершена и без включения в нее этой недействительной части. В договорах страхования бывает очень трудно установить был бы договор заключен без включения в него недействительных условий или нет. Поэтому законодатель, как исключение из правила ст.180 ГК, не требует таких доказательств, а императивно устанавливает, что включение в договор страхования условий, противоречащих правилам комментируемой статьи не влечет недействительности договора в целом, а делает его недействительным (более того, ничтожным) только в той части, которая этим правилам противоречит.