Обязательное страхование

Комментарий к статье 935 Гражданского кодекса РФ

1. Под обязанностью страховать здесь и везде в гл.48 ГК понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п.1 ст.936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования — страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст.8 ГК. Однако, страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п.2 ст.3 ГК, пункт "о" ст.71 Конституции РФ).

Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента и Правительства РФ, и применяемыми на территории РФ Постановлениями Правительства СССР также является обязательным (ст.4 Федерального закона "О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ" (СЗ РФ, # 5, 1996, ст. 411.)).

В случаях, предусмотренных в п.3 ст.935 ГК обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст.8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст.937 ГК.

2. Лица, на которых возлагается обязанность страховать должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование. Эта норма сформулирована достаточно четко и не вызывает вопросов. Законодатель, однако, вводя новые виды обязательного страхования и указывая лицо, обязанное страховать, не всегда учитывает все тонкости конкретного вида страхования, в результате чего возникают споры.

В соответствии с п.2 Указа Президента РФ от 07.07.92 # 750 страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие — перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц — страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты — другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем и не платило их страховщику. Страховщик предъявил иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать спор был страховщиком проигран (Постановление Президиума ВАС РФ # 4149/97 от 02.12.97 (Вестник ВАС РФ # 3, 1998 г.)).

3. Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п.1 ст.935 ГК и п.3 ст.935 ГК , т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст.113 ГК) и учреждений (ст.120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.

Норма п.2 ст.935 ГК содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может вытекать из других оснований, предусмотренных в ст.8 ГК, в частности, являться условием договора. Но это не является обязательным страхованием в смысле гл.48 ГК.

С одной стороны, из нормы п.1 ст.935 ГК определенно следует, что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества лиц, не являющихся страхователем. С другой стороны, норма п.2 ст.935 ГК, повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Например, можно ли возродить отмененное в настоящее время обязательное страхование урожая? Либо самому законодателю либо высшим судебным инстанциям следует как можно быстрее дать разъяснения по этому вопросу.

4. В нормативном акте, установившем обязательное страхование должны быть определены:

лица, обязанные страховать

лица, чьи интересы подлежат страхованию;

страхуемые интересы;

опасности, от наступления которых они страхуются;

минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст.937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (см. Разъяснения Минфина РФ от 13.05.97 (Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету, # 7, 1997.)).

В настоящее время существует много нормативных актов, в которых содержатся нормы об обязательном страховании, но не определены перечисленные выше условия. По существу эти виды обязательного страхования лишь декларированы, но не установлены. Перечень большинства имеющихся (установленных и декларированных) видов обязательного страхования приведен в журнале "Финансы" # 8 за 1997 г. (Г.К.Голушко "К вопросу о правовом регулировании страхования" — Финансы # 8, 1997, с.38-42.).