Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

Комментарий к статье 939 Гражданского кодекса РФ

1. Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также и обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

(а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п.2 ст.941 ГК);

(б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п.1 ст.944 ГК);

(в) уплатить страховую премию (п.1 ст.954 ГК);

(г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п.1 ст.959 ГК);

(д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п.1 ст.961 ГК);

(е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п.1 ст.962 ГК);

(ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п.3 ст.965 ГК).

Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) и на страхователя и на выгодоприобретателя.

Эти обязанности, хотя и возникают в связи с заключением договора страхования, но вытекают из закона, а не из договорного обязательства, т.е. их исполнение не регулируется нормами общей части обязательственного права. В частности, для перечисленных выше обязанностей не применяется ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение, установленная гл.25 ГК.

Разница между обязанностью по закону и обязанностью должника по обязательству состоит во-первых, в том, что обязательство создает обязанности не только для должника, но и для кредитора, например, кредитор обязан принять надлежащее исполнение. При неисполнении кредитором своих обязанностей, вытекающих из обязательства, должник получает определенные преимущества и может рассчитывать на смягчение ответственности, но лицо, обязанное по закону полностью лишено этих возможностей должника по обязательству, так как у него нет партнера, аналогичного кредитору.

Во-вторых, нет лица, которое вправе было бы требовать исполнения обязанности по закону и поэтому такое требование технически не может быть предъявлено, но можно требовать в принудительном порядке применения последствий неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем, за неисполнение обязанностей (а) и (в) правовые последствия вообще не установлены.

В большинстве договоров страхования указанные обязанности включают в договор в качестве обязательств и тогда при их неисполнение или ненадлежащем исполнении может применятся и ответственность, предусмотренная гл.25 ГК и правовые последствия неисполнения, предусмотренные специально для этих обязанностей.

2. По общему правилу п.3 ст.308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.

Однако, комментируемая статья позволяет страхователю по соглашению со страховщиком возложить на выгодоприобретателя исполнение всех своих обязанностей, как вытекающих из обязательств по договору, так и установленных законом. Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст.313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст.313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст.403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст.939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается — п.2 ст.939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.

Поскольку комментируемая статья допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.

Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в комментируемой статье не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст.313 без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.

Выгодоприобретатель не может быть принужден к исполнению обязанностей страхователя. Это следует из того, что на него возлагаются не обязанности страхователя, а лишь их исполнение без ответственности за неисполнение и, следовательно, праву требовать, установленному п.2 ст.939 ГК не сопутствует право на предъявление иска.

Следует только помнить, что некоторые из обязанностей, установленные законом возложены также и на выгодоприобретателя (в, г, д, ж) и в отношении них соглашение страхователя со страховщиком об освобождении страхователя от исполнения обязанности возлагает на выгодоприобретателя не только исполнение, но и саму обязанность.

3. Следует также иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому, если договор вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя (см. комментарий к ст.957). Следовательно, к этому условию договора правила ст.939 ГК не могут применяться.

4. Законодатель не перечислил позитивно неблагоприятные последствия (риск), которые возможны для выгодоприобретателя при неисполнении или несвоевременном исполнении обязанностей страхователя, однако, по существу такое последствие одно — выгодоприобретатель в установленный срок не получит ту сумму денег, которую он получил бы, если бы эти обязанности были своевременно исполнены.