Замена выгодоприобретателя

Комментарий к статье 956 Гражданского кодекса РФ

1. Если в ст.955 ГК регулируется возможность замены застрахованного только в двух видах договоров ≈ ответственности за причинение вреда и личного страхования, то в комментируемой статье регулируется возможность замены выгодоприобретателя в любых договорах страхования, а именно, в любом договоре допускается односторонняя замена выгодоприобретателя, названного в договоре (относительно термина "назван" см. комментарии к ст.931 и комментарии к ст.942 ГК).

Ограничение свободной замены страхователем выгодоприобретателя предусмотрено лишь для личного страхования. Ошибочно толкуя это правило ст.956 ГК, страховщики иногда производят выплаты по договорам личного страхования выгодоприобретателям, которых назначает сам застрахованный, а не страхователь с согласия застрахованного. Такие выплаты незаконны, так как застрахованные не являются сторонами договора и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.

Однако и для имущественного страхования установленный в комментируемой статье режим свободной замены выгодоприобретателя является иллюзией. В договоре страхования имущества выгодоприобретатель должен быть заинтересован в сохранении имущества, т.е. замена выгодоприобретателя возможна только при переходе интереса. В договорах страхования ответственности (за причинение вреда и договорной) выгодоприобретатель назначен законом и не может быть изменен волеизъявлением сторон. В договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует.

2. Возможность односторонней замены исчерпывается при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате и после выполнения им какой-либо обязанности страхователя (ст.939 ГК). Первое из этих правил корреспондирует с п.2 ст.430 ГК. Однако, в ст.430 ГК это правило носит диспозитивный характер, а в комментируемой статье ≈ императивный. Второе из этих правил совершенно новое.

Существует и третье правило, которое в данной статье не упомянуто ≈ выгодоприобретателя нельзя заменить после наступления страхового случая (п.3 ст.5 Закона о страховом деле). Это, последнее, правило не действует с 1 марта 1996 г., так как нормы Закона о страховом деле действуют только в части, не противоречащей ГК, но комментируемая статья ГК императивно разрешает одностороннюю замену выгодоприобретателя, устанавливая исчерпывающий перечень исключений. Следовательно, исключения из императивного правила ГК, предусмотренные в Законе о страховом деле не подлежат применению.

3. Наличие установленных в комментируемой статье правил односторонней замены не означает, что им подчиняется и замена по соглашению сторон. Возможность замены выгодоприобретателя по соглашению сторон регулируется только п.2 ст.430 ГК. Естественно, при личном страховании требуется письменное согласие застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК).