Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Комментарий к статье 959 Гражданского кодекса РФ

1. В данной статье речь идет об обстоятельствах такого же характера, как и в ст.944 ГК. Однако, если правила ст.944 ГК применяются только в отношении обстоятельств, известных до заключения договора, то правила ст.959 — в отношении обстоятельств, возникших в период действия договора. Термин "риск" употреблен здесь в том же смысле, что и в ст.944 ГК — вероятность наступления страхового случая и размер возможных страховых убытков.

Последствия, предусмотренные в комментируемой статье касаются только одной из категорий обстоятельств, описанных в комментарии к ст.944, а именно, тех обстоятельств, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, соответствующую действительности. Отношения, связанные с появлением новых обстоятельств, относящихся к остальным категориям не регулируются данной статьей.

2. Условия договора страхования, о которых идет речь в п.2 комментируемой статьи — это страховая сумма, характер страхового случая, срок действия договора, перечень застрахованного имущества и другие условия, влияющие на возможность страховой выплаты и ее ожидаемую величину. К этим условиям не относится величина премии. Страховщик вправе потребовать изменения либо одного из этих условий, либо любого их сочетания.

Однако, потребовав изменения одного или нескольких из перечисленных выше условий, страховщик не вправе требовать доплаты премии. Наоборот, потребовав доплаты премии, он не вправе требовать изменения других условий. Союз ?или? употреблен здесь в разделительном смысле.

3. Право требовать изменения условий договора или доплаты премии не означает право требовать изменения договора принудительно в порядке, установленном гл.29.

По общему правилу ст.452 ГК страховщик должен направить соответствующее требование страхователю и/или выгодоприобретателю в зависимости от того, на кого стороны возложили исполнение обязанностей страхователя (ст.939 ГК). Однако в ситуации комментируемой статьи, в отличие от общего случая, установленного в ст.452 ГК, при отказе лица, которому направлено требование изменить условия или доплатить премию, страховщик не получает права обратиться в суд с требованием о принудительном изменении условий договора в порядке, установленном в п.2 ст.452 ГК, но получает право обратиться в суд с требованием о принудительном расторжении договора в том же порядке.

Отсюда ясно, почему норма п.4 комментируемой статьи регулирует только право страховщика требовать расторжения договора, но в ней не упоминается о праве требовать изменения договора.

4. Права страховщика, так же как и обязанности страхователя, установленные в комментируемой статье вытекают не из договорных обязательств, а из закона (см. комментарий к ст.939 ГК). Поэтому праву страховщика здесь не соответствует чья-либо обязанность.

Однако, эти права предоставляются страховщику только для договоров имущественного страхования. Для возникновения соответствующих прав у страховщика при личном страховании требуется согласие страхователя, зафиксированное в договоре страхования. В этом случае недостаточно согласия выгодоприобретателя, так как только страхователь является стороной договора и только он, а не выгодоприобретатель вправе согласовывать его условия.

Все сказанное не означает, что стороны не могут предусмотреть в договоре другие последствия увеличения вероятности страхового случая или возможного размера страховых убытков.