Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

Комментарий к статье 960 Гражданского кодекса РФ

1. Договор страхования имущества, о котором идет речь в данной статье всегда заключается в пользу заинтересованного лица (п.1 ст.930 ГК), причем наличие интереса не обязательно связано с правами на имущество (см. комментарий к ст.930). Тем не менее, во многих случаях интерес основан именно на правах.

Статья регулируют отношения, связанные с переходом вещных прав, которые страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования имущества имел на застрахованное имущество при заключении договора страхования и на которых был основан застрахованный интерес. Например, если лицо страховало имущество, принадлежащее ему на праве собственности, но в период действия договора продало это имущество и стало его арендатором, вещные права у этого лица частично сохранились, но права, на которых был основан застрахованный интерес перешли к другому лицу, а вместе с ними и страховая защита.

Для договора морского страхования правило ст.960 ГК действует, если застрахован груз (ст.203 КТМ), но не действует, если застраховано судно (ст.204 КТМ), поскольку в силу ст.970 ГК к договору морского страхования должны применяться правила, установленные КТМ.

2. В комментируемой статье предусмотрен переход только договорных обязанностей. Однако у страхователя и выгодоприобретателя, кроме обязанностей по договору имеются обязанности по закону (см. комментарий к ст.939). Эти обязанности также переходят вместе с правами на застрахованное имущество, поскольку переход к лицу прав и обязанностей по договору означает, что данное лицо стало соответствующим участником страховых отношений (страхователем или выгодоприобретателем) и должно нести все обязанности, возложенные на данного участника.

В ст.203 КТМ правило, аналогичное ст.960 ГК сформулировано более точно. Там сказано просто о переходе прав и обязанностей без добавления слов "по договору" и соответствующего вопроса не возникает.

3. При переходе прав на имущество исчезает страховой интерес у лица, имевшего интерес, основанный на этих правах и возникает интерес у другого лица. По правилу ст.960 ГК страховая защита передается этому другому лицу и поэтому договор страхования не прекращается, как это должно было бы произойти при исчезновении интереса по правилу п.1 ст.958 ГК. Однако, правило ст.960 ГК не применяется в случаях принудительного изъятия и отказа от права собственности и, несмотря на то, что страховой интерес у нового собственника возникает, страховая защита не передается. В таких случаях договор прекращается по основанию п.1 ст.958 ГК.

4. Обязанность письменно уведомить страховщика относится, в том числе, и к лицу, получившему полис страхования за счет кого следует (п.3 ст.930 ГК).

В ст.960 ГК не предусмотрены последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности письменно уведомить страховщика. В некоторых случаях переход прав создает обстоятельства, о которых идет речь в ст.959 ГК и тогда наступают последствия, предусмотренные этой статьей.

В остальных случаях следует, по-видимому, рассуждать следующим образом. Обязанность письменного уведомления подразумевает право страховщика знать к кому перешла страховая защита по договору страхования и право получить письменное подтверждение этому. Неисполнение или ненадлежащее исполнение указанной обязанности нарушает соответствующее право страховщика и наступают общие последствия нарушения гражданского права — обязанность лица, к которому перешла защита возместить убытки страховщика, если они возникнут (ст.15 ГК).

5. Сложнейшим является вопрос о применении комментируемой статьи после того, как страховой случай произошел и убытки причинены. Формально из текста статьи следует, что при продаже застрахованного имущества как до так и после наступления страхового случая от продавца к покупателю переходят все права по договору страхования. Следовательно, если страховой случай произошел и после этого имущество было продано, то возникшее у страхователя право требовать от страховщика выплаты возмещения должно перейти к покупателю, так как это право вытекает из договора страхования. Однако такой переход полностью лишает возникшие отношения их защитной функции. Действительно, страхователь, понесший убытки, но продавший поврежденное имущество не получит страхового возмещения, так как право требовать его у страхователя исчезнет. Покупатель имущества также не получит страхового возмещения, так как он не понес убытков и ему нечего возмещать, хотя право требования у него и появилось.

Эта двусмысленная ситуация до сих пор не получила разрешения в судебной практике. Надо надеяться, что судебная практика, руководствуясь смыслом страхования, пойдет по пути отказа от применения комментируемой статьи к праву требовать выплаты возмещения за уже поврежденное имущество. Это право требования должно остаться у того, кто понес убытки даже если имущество впоследствии будет продано. Однако до того, как это произойдет страхователям следует воздержаться от продажи застрахованного имущества после наступления страхового случая до получения от страховщика страхового возмещения.