Законодательные акты

ИННОВАЦИЯ
ПРОГРАММА
ЗАЩИТА СТРАХОВАТЕЛЕЙ
ПРЕСС-КОНФЕРЕНЦИЯ
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ
Комментарии к статьям главы 48 ГК РФ
ОГЛАВЛЕНИЕ


Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

Комментарий к статье 961 Гражданского кодекса РФ

1. Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время. Причиненный вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени после его причинения.

Страховой случай считается наступившим в момент, когда возникшая опасность начала причинять вред (см. комментарий к ст.9 Закона о страховом деле). Поэтому обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные данной статьей наступает только в момент, когда начинается причинение вреда.

Тем не менее, если опасность возникла, вред еще не причинен, но имеется реальная угроза его причинения, уведомление следует направить, чтобы при возникновении спора о выплате исключить в этом вопросе возможность различных толкований. Это, однако, не означает, что лицо, направившее уведомление в момент возникновения опасности до начала причинения вреда освобождается от обязанности направить уведомление в момент начала причинения вреда. Уведомление следует направить и в этот момент, поскольку уведомление страховщика до того момента, когда воздействие опасности на объект страхования начало причинять вред, не является исполнением обязанности, установленной в комментируемой статье.

Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика о выявленном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда

2. Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п.2 ст.194 ГК независимо от того, когда его фактически получил страховщик.

Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но в соответствии с п.2 ст.160 ГК стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре и согласовать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения.

Направление уведомления следует отличать от заявления на выплату, однако, если это различие не предусмотрено в договоре (Правилах) страхования, могут возникнуть проблемы, связанные с процессом урегулирования убытков. Действительно, страхователь может направить уведомление, включив в него и требование о выплате. С этого момента начинают течь сроки и при их нарушении возникает неустойка и проценты по ст.395 ГК. В частности, если в договоре (Правилах) не указан срок выплаты, то он определяется, в соответствии с п.2 ст.314, ГК через семь дней после получения требования.

Между тем, процесс урегулирования убытков может включать в себя длительную процедуру сбора доказательств, и не завершится за семь дней. Чтобы избежать подобных ситуаций часто в договор (Правила) страхования включают такое условие — выплата производится через определенное количество дней после получения страховщиком всех необходимых документов. Формально это условие совершенно законное и правильное, поскольку именно на страхователе лежит бремя доказывания факта наступления страхового случая и размера причиненного вреда. Однако очень часто документы, представленные страхователем не содержат всех необходимых страховщику сведений и фактически страховщик сам подключается к сбору доказательств. Но страховщик не слишком заинтересован в ускорении этого процесса, а условие договора позволяет продолжать его до бесконечности. Поэтому страхователи, выведенные из терпения ожиданием выплаты, предъявляют требование в суд с процентами по ст.395 ГК и, как правило, выигрывают. Очевидно, что подобные "резиновые" условия договора не соответствуют правилу ст.401 ГК, в котором должнику (в данном случае, страховщику) предписано проявить максимальную степень "заботливости и осмотрительности" при исполнении обязательств. Вопрос о бремени доказывания при этом поднимается редко, так как из действий страховщика следует, что он добровольно принял на себя это бремя.

Для того, чтобы избежать подобных споров и конфликтов целесообразно в договоре (Правилах) страхования разделить процесс урегулирования убытков на две стадии — сбор необходимых документов и проведение страхового расследования. При этом процесс урегулирования и стадия сбора документов начинаются с момента получения страховщиком уведомления, которое, в соответствии с комментируемой статьей, должно быть сделано страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно. Сбором документов должен заниматься страхователь, так как бремя доказывания лежит на нем. Поэтому длительность этой стадии будет зависеть только от страхователя. Вторая стадия урегулирования (страховое расследование) должна начинаться с момента подачи заявления на выплату, к которому прилагаются собранные документы.

Перечень документов, которые должны быть приложены к заявлению следует оговорить заранее в договоре (Правилах). Если для расследования по конкретному виду убытков необходимы определенные данные либо должны представляться документы, удовлетворяющие определенным требованиям, следует оговорить в договоре (Правилах) обязательные атрибуты, которые должны содержаться в таких документах. Таким образом, бремя доказывания, которое обязан нести страхователь превращается из формальной юридической конструкции в содержательную обязанность представить документы по определенному перечню и включающие в себя определенные атрибуты. За неисполнение этой обязанности следует предусмотреть не противоречащие закону санкции — отказ в принятии заявления на выплату при отсутствии какого-либо из документов, прямо перечисленных в договоре (Правилах) или какого-либо из оговоренных атрибутов в этих документах. При наличии таких условий в договоре страховщик может, если считает необходимым, подключаться к сбору документов — будет непросто доказать, что, помогая страхователю, страховщик взялся исполнять за страхователя его обязанность.

Срок проведения страхового расследования после принятия заявления может быть установлен с достаточной степенью определенности, так как к этому времени все необходимые документы будут собраны и скорость расследования будет зависеть только от страховщика.

Такая структура процесса урегулирования, при условии, что она четко прописана в договоре (Правилах), позволит в равной мере защитить интересы, как страхователя, так и страховщика и поможет предупредить возникновение значительного количества претензий.

3. Обязанность уведомления аналогично обязанностям ст.ст.944, 959, 962 ГК вытекает не из обязательства, а из закона (см. комментарий к ст.939) и к ней не применимы общие правила ответственности за неисполнение обязательства.

Неисполнение обязанности уведомления не является непосредственным основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, но порождает у лица, предъявляющего требование о выплате обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или, что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.

Из всех различных неблагоприятных последствий неисполнения страхователем своих обязанностей лишь в комментируемой статье предусмотрено возникновение у страховщика права на отказ в выплате. Однако в Правилах страхования обычно предусматривают многочисленные основания отказа в выплате.

Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст.310 ГК основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом.

Страховщик — это всегда предприниматель. Страхователь же вовсе не всегда страхует интересы, связанные со своей предпринимательской деятельностью. Таким образом, согласованные в Правилах страхования основания отказа в выплате могут использоваться не в любых случаях, а только тогда, когда лицо, страхует свои интересы, связанные с предпринимательской деятельностью.

Сказанное выше относится только к основаниям отказа в выплате, установленным в договоре (Правилах) страхования. Основание отказа в выплате, предусмотренное в комментируемой статье не зависит от каких-либо условий, т.к. установлено не договором, а законом.

4. Конструкцию отказа в выплате, примененную в комментируемой статье следует отличать от конструкции освобождения от выплаты, которая применена в других статьях гл.48. Подробно о различии в этих конструкциях см. комментарий к ст.964 ГК.

Здесь же следует отметить, что в этом случае гражданское право страховщика на отказ в выплате не порождает финансово-правовой обязанности отказать в выплате (см. комментарий к ст.929), поскольку страховой случай наступил, а страховое обязательство не прекращено, так как появление права на отказ в выплате не является основанием для прекращения страхового обязательства (см. комментарий к ст.964).

Таким образом, если страховщик не был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, он может отказать в выплате, но может и пойти навстречу страхователю (выгодоприобретателю) и произвести компромиссную выплату из средств страховых резервов.

НАЗАД
 

Designed by gri33ly (ProSystem)

ВВЕРХ