Взаимное страхование

Комментарий к статье 968 Гражданского кодекса РФ

1. Общества взаимного страхования своих членов на некоммерческой (бесприбыльной) основе исторически возникли гораздо раньше коммерческих страховых организаций, и эта форма страхования была широко развита в России в начале XX века, и в настоящее время используется во многих странах.

Однако, в отечественной системе хозяйствования в отношении обществ взаимного страхования практически не создано нормативной базы и отсутствует судебная практика. Практика создания и деятельности подобных обществ крайне незначительна, так как сама возможность их эффективной работы основана на взаимном доверии, которое испытывают друг по отношению к другу члены такого общества и которое в отечественном гражданском обороте по большей части отсутствует.

Развитие обществ взаимного страхование — будущее отечественного страхового рынка и комментируемая статья закладывает для этого правовые основы.

2. Между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований — учредительных документов или Правил страхования.

Правила, регулирующие взаимоотношения по этому обязательству могут отличаться от правил гл.48 ГК и устанавливаться специализированным законом. Пока такого закона не принято соответствующее регулирование может производиться учредительными документами общества или Правилами страхования.

ГК применяется субсидиарно по отношению к специализированному закону, учредительным документам и правилам страхования только при регулировании страховых отношений между обществом и его членами. В остальном специализированный закон должен соответствовать ГК.

3. К сожалению, в комментируемой статье содержится неопределенность в регулирование организационно-правовой формы обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование как своих членов, так и иных лиц, существенно затрудняющая ее применение.

С одной стороны в п.2 комментируемой статьи для всех без исключения обществ взаимного страхования императивно предусмотрена форма некоммерческой организации. С другой стороны, в п.5 этой же статьи для обществ, страхующих интересы не только своих членов столь же императивно предусмотрена форма коммерческой организации. Воля законодателя здесь совершенно неясна.

В отношении коммерческих обществ взаимного страхования имеется еще одна не настолько очевидная неопределенность. Общество взаимного страхования должно быть основано на членстве. Единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве — производственный кооператив (ст.ст.107-112 ГК). Но члены кооператива несут субсидиарную ответственность по его обязательствам (п.2 ст.107 ГК), что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому (см. комментарий к ст.929 ГК). Видимо, эта неопределенность будут устранена специализированным законом, который предстоит принять.