Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

Комментарий к статье 970 Гражданского кодекса РФ

1. В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в комментируемой статье:

Кодекс торгового мореплавания Союза ССР (гл. XII);

Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";

Закон РСФСР "О государственных пенсиях в РСФСР" и несколько Федеральных законов, устанавливающих минимальные размеры пенсий;

Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" (СЗ РФ, #19, 11.05.98, ст. 2071.);

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (ст.ст.38, 39).

Из этих актов только первые четыре содержат нормы, регулирующие весь комплекс складывающихся отношений. Закон "О банках и банковской деятельности" содержит, по существу, только декларацию, а сами отношения пока не отрегулированы.

В отношении страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков действует Указ Президента РФ #282 от 26.02.93 "О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков", однако в нем лишь одобрена инициатива по созданию такого агентства, но никаких конкретных норм, регулирующих соответствующие отношения Указ не содержит.

2. В соответствии с перечисленными выше законами, правовые модели обязательного медицинского и пенсионного страхования отличаются от модели, предложенной ГК. Эти виды страхования осуществляются с участием специализированных государственных внебюджетных фондов. Поскольку ГК применяется к указанным видам страхования субсидиарно по отношению к специализированным законам, то такое различие правовых моделей вполне правомерно.

Конструкция комментируемой статьи, предоставляет законодателю возможность отрегулировать указанные в ней виды страхования принципиально иным способом, чем это сделано в ГК. В то же время эта конструкция сохраняет ГК в качестве базового нормативного акта и для этих видов отношений, что дает возможность их участникам защищать свои права гражданско-правовыми способами.

Страхование от несчастных случаев на производстве отсутствует в перечне комментируемой статьи, следовательно, на первый взгляд, этот вид страхования должен осуществляться по правилам гл.48 ГК (как добровольная, так и обязательная его формы). Однако, Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (СЗ РФ, 03.08.98, #31, ст. 3803.) для обязательного страхования этого вида введена модель страхования с участием государственного внебюджетного фонда. Более того, в ст.3 упомянутого Федерального закона, которая определяет состав законодательства по этому виду страхования, ГК вообще не указан. Таким образом, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве полностью выведено за рамки гражданско-правового регулирования. Такая позиция законодателя не позволяет участникам отношений использовать для защиты универсальные методы гражданского права, установленные ГК, что существенно обедняет, прежде всего, возможности застрахованных граждан.