Законодательные акты

ИННОВАЦИЯ
ПРОГРАММА
ЗАЩИТА СТРАХОВАТЕЛЕЙ
ПРЕСС-КОНФЕРЕНЦИЯ
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ
Комментарии к Закону об организации страхового дела в Российской Федерации
ОГЛАВЛЕНИЕ


Комментарий к статье 3 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

1. Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей — это правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод — поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование. Комментируемая статья нормативно закрепляет этот логический вывод.

Однако, правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в комментируемой статье, а пять:

(а) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком (это, однако, не означает, что они возникают только из договора — см. комментарий к ст.939 ГК);

(б) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании — обязанность заключить договор страхования (см. комментарий к ст. 935, <комментарий к ст. 936 ГК), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право — право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п.1 ст.937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова "негосударственное";

(в) обязательное государственное страхование при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п.2 ст.969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п.1 ст.969 ГК). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п.1 ст.969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п.2 ст.969 ГК);

(г) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п.3 ст.968 ГК), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются и не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;

(д) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

2. В п.2 комментируемой статьи необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст.927 ГК распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров возможно, но не обязательно: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п.2 ст.969 ГК, для взаимного страхования — в п.3 ст.968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено только при негосударственном пенсионном страховании в п.1 ст.2 Федерального закона "О негосударственных пенсионных фондах" (СЗ РФ, 11.05.98, #19, ст. 2071.).

3. В качестве источника, определяющего стандартные условия договора добровольного страхования в комментируемой статье упомянуты Правила страхования, но из текста не совсем ясен правовой статус этих Правил. В частности, не совсем ясно, могут ли стороны в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки зрения, поскольку Правила страхования представляются в орган страхового надзора для получения лицензии и депонируются там (см. комментарий к ст.32 настоящего Закона). В настоящее время правовой статус Правил страхования, как источника условий договора точно определен. В ст.943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

Правила страхования в определенной степени влияют и на правоспособность страховщика. См. об этом комментарий к ст.32 настоящего Закона.

4. Осуществление страхования в силу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность заключать в качестве страхователей договор страхования (п.1 ст.935 ГК, п.1 ст.936 ГК). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в ст.937 ГК.

В соответствии с комментируемой статьей источником условий, на которых производится обязательное страхование является закон. В п.3 ст.936 ГК приведен перечень условий договора страхования, которые должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако, поскольку негосударственное обязательное страхование производится на основании договоров (см. выше), то остальные условия обязательного негосударственного страхования согласовываются сторонами в договоре. Источником условий обязательного государственного страхования является установивший его нормативный правовой акт, если в этом акте не предусмотрено заключение договора (п.3 ст.969 ГК).

Относительно установленных в настоящее время видов обязательного страхования см. комментарий к ст.935 ГК.

назад

 

Designed by gri33ly (ProSystem)

ВВЕРХ