Комментарий к статье 4 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

1. Комментируемая статья вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования — страховой интерес — должен существовать, как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы — личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст.927 — имущественное и личное страхование — представляется более правильной.

Действительно, определение "интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом" является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос — должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования. Также не вполне ясно относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно — объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст.929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы — личное или имущественное — производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.

2. В комментируемой статье объектом страхования любого вида назван интерес. В ст.942 ГКобъектом имущественного страхования названы "имущество или иной имущественный интерес". Текст ст.942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст.930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества — является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

Вокруг этого вопроса было много споров в прошлом веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес (В.И. Серебровский Очерки советского страхового права. В кн. В.И. Серебровский Избранные труды по наследственному и страховому праву — М. 1997, с.372.). Логика рассуждений следующая — если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст.929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре (см. комментарий к ст.10 настоящего Закона).

3. В соответствии с комментируемой статьей объектом личного страхования также является интерес. В ГК для личного страхования термин "объект страхования" вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось и далее будет неоднократно подчеркнуто, страхование — это форма защиты от вреда и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст.934 ГК отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий не приносящих вред лишает страхование его защитной функции (нет вреда — не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.

Ниже показано, что возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса. Таким образом, ничто не мешает в соответствии с комментируемой статьей считать, что объектом личного страхования является интерес застрахованного лица. Однако из ст.934 ГК следует, что интересы, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования не ограничиваются перечнем, приведенным в комментируемой статье. В соответствии со ст.934 ГК личное страхование может производиться на случай любого причинения вреда личности. Таким образом, ст.934 ГК расширяет перечень объектов личного страхования по сравнению с комментируемой статьей. Объект личного страхования следует определить, как любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ (ст.150 ГК). По этому вопросу см. также комментарий к ст.934 ГК и комментарий ст.9 настоящего Закона.

4. Законодательства (в том числе и современное отечественное) не дают нормативного определения понятия "страховой интерес". Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений, которые приведены в посвященной этому вопросу статье проф. В.И. Серебровского (В.И. Серебровский Страховой интерес в Гражданском кодексе. — Право и жизнь, 1924, №2, с.18). Однако, наиболее подробно и развернуто это понятие описано английским судьей Лоуренсом в деле "Lucena versus Craufurd" в 1806 г. Описание звучит так: "Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса могут создать преимущества или нанести вред. и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования" (Перевод автора из книги E.R.H. Ivamy General Principles of Insurance Law — London, 1975, p.18.).

Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:

(а) страховой интерес не существует сам по себе, а связан с определенным лицом;

(б) страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления определенных событий.

(в) страховой интерес может существовать только тогда, когда указанные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, страховой интерес — это оборотная сторона вреда до его причинения

Страхование, как раз и есть защита, предоставляемая заинтересованному лицу на случай причинения ему вреда при наступлении определенных событий.

5. Поскольку точное нормативное определение понятия "страховой интерес" отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса.

В правовых системах большинства стран с давней историей страхования наличие страхового интереса подлежит доказыванию. Иными словами, признание существования страхового интереса в тех или иных отношениях отнесено к компетенции суда. Однако давно известны примеры отношений, в которых правомерность применения страховой модели признана повсеместно, но доказательство наличия страхового интереса крайне затруднительно.

Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами — страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред. Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но, как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда. Например, в российском законодательстве наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными страховыми выплатами установлено в ст.967 ГК, а наличие интереса в связи с дожитием до определенного возраста установлено в ст.934 ГК. Совершенно так же эти вопросы разрешены и в законодательствах других стран.

Такое единодушие законодательств различных стран наблюдается не всегда. Например, в английском страховом праве, как уже было отмечено, законодательный акт, известный под названием Gambling Act установил, что только в том случае можно говорить о наличии страхового интереса, если он выражается в деньгах. (E.R.H. Ivamy Указ. соч., р.20) Это правило действует до сих пор и до сих пор в Англии сын может застраховать жизнь отца только в том случае, если отец его содержит, т.е. если из-за смерти отца сын лишится содержания. (Там же р.22) На континенте такого требования нет (# 159 Германского закона о страховом договоре 1908 г. (Германский закон 30 мая 1908 г. о страховом договоре. — Спб, 1909, с.39-40.), # 74 Швейцарского закона о страховом договоре 1908 г. (Швейцарский Союзный закон о страховом договоре 2 апреля 1908 г. — Спб, 1910). В ст.934 ГК также разрешается страховать жизнь и здоровье любого лица, независимо от того насколько страхователь зависит от этого лица материально.

В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.

До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом перечислялись в комментируемой статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:

(а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах отношений — страхование имущества (ст.930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК), ответственности по договору (ст.932 ГК), предпринимательского риска (ст.933 ГК), личное страхование (ст.934 ГК);

(б) в ст.967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования.

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового интереса. В ст.929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует "в частности", т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.

Наличие страхового интереса в других видах отношений признается в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом — Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утв. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 #02-02/08 (БНА РФ, #11, 1994.) (далее "Условия лицензирования"). В соответствии с Условиями лицензирования могут выдаваться лицензии на страхование любых финансовых рисков, а не только предпринимательского риска, упомянутого в ГК (п.9 Приложения 2 к Условиям лицензирования), могут выдаваться лицензии на страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено в ГК (п.15 Приложения 2 к Условиям лицензирования).

6. Использование термина "объект страхования" не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин "риск", хотя это и неправильно (см. комментарий к ст.9 настоящего Закона). Говорят — страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т.д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя, как оборотоспособный объект гражданских прав и может участвовать в обороте. В качестве ее обоснования приводят также и ст.960 ГК, в соответствии с которой при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия.

Однако, это точка зрения ошибочна. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально, просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст.128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст.1079 ГК зависит от личности владельца — например, она зависит от его имущественного положения (п.3 ст.1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.

Аналогично при купле-продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится (см. комментарий к ст.947 ГК). Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает — один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст.960 ГК при изменении собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется и, соответственно, меняется интерес.

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят, как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица. (Подробный обзор различных мнений по этому вопросу имеется в работах В.И. Серебровского Очерки советского страхового права и Страхование: В кн. В.И. Серебровский Избранные труды по наследственному и страховому праву — М. 1997, с.с.385 — 390 и 502 — 504.)

Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита. Объективный интерес государства, связанный с взиманием налогов не может быть застрахован.

7. Иногда связывают интерес с имущественными правами заинтересованного лица, более того, говорят о самом интересе, как об имущественном праве, т.е. как об объекте гражданских прав (Д. Потяркин Указ.соч, с.89). Английский судья Лоуренс еще в 1806 г. решительно отмежевался от этого представления (см. выше). Поскольку такое мнение, все же, до сих пор высказывается, приведу два контрпримера.

Часто строительный подрядчик страхует имущество незавершенного строительства в свою пользу. Имущество незавершенного строительства является объектом недвижимости и права на него подлежат регистрации (ст.25 Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (СЗ РФ, 28.07.97, #30, ст. 3594.)). На практике имущество незавершенного строительства регистрируется только после прекращения подрядных работ (см. п.16 Постановления Пленума ВАС РФ #8 от 25.02.98 (ВВАС РФ", #10, 1998.)), когда требуется его продать, сдать в аренду и т.д. Таким образом, у строительного подрядчика нет никаких вещных прав на имущество незавершенного строительства. Нет у него и обязательственных прав на него. Однако он несет риск его утраты или повреждения до его приемки заказчиком (п.1 ст.741 ГК) и, следовательно, в соответствии со ст.ст.929, 930 ГК имеет интерес в его сохранении и может застраховать его в свою пользу.

В приведенном выше примере подрядчик, не имея ни вещных ни обязательственных прав на имущество, имеет в отношении него обязанности перед заказчиком. В другом примере страхователь не имеет в отношении определенного имущества ни прав ни обязанностей, но имеет страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. В подпункте 3 п.2 ст.929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры у предпринимателя, естественно, нет.

8. Понятие "место расположения страхового интереса" допускает различные толкования и не может считаться полностью определенным. Например, совершенно неясно, каково место расположения страхового интереса российского гражданина, выезжающего из РФ в качестве туриста и страхующегося на случай причинения вреда жизни или здоровью за пределами РФ. Не вполне также ясно, где расположен страховой интерес при страховании ответственности одной компании-нерезидента перед другой компанией-нерезидентом, если страхование производится на случай ответственности, возложенной по законодательству РФ. Судебное токование понятия "место расположение страхового интереса" в настоящее время отсутствует, так как в практике подобных дел нет.

Тем не менее, в некоторых случаях можно с достаточной уверенностью считать страховой интерес, расположенным на территории РФ:

(а) при страховании недвижимого имущества, находящегося на территории РФ;

(б) при страховании движимого имущества, если в момент заключения договора страхования оно находилось на территории РФ, поскольку неясно, по каким основаниям мог бы быть прекращен договор страхования движимого имущества при пересечении этим имуществом границы РФ, если он был заключен, когда имущество находилось на территории РФ;

(в) при страховании на случай иных убытков, возникших на территории РФ у лица, постоянное место пребывания которого находится на территории РФ;

(г) при личном страховании граждан, имеющих постоянное место пребывания на территории РФ, если оно производится на случай событий на территории РФ .

Приведенный перечень, естественно, не исчерпывает все возможные варианты и в любом случае либо законодателю либо судебной практике предстоит дать толкование понятию "место расположения интереса".

9. По общему правилу комментируемой статьи для осуществления страховой деятельности на территории РФ необходимо получение лицензии (аналогичное требование содержится в ст.6 настоящего Закона и в ст.938 ГК). Однако в комментируемой статье предусмотрен ряд исключений:

(а) перестрахование и взаимное страхование интересов юридических лиц независимо от места расположения интереса (о месте расположения интереса см. выше);

(б) страхование интересов физических лиц — нерезидентов независимо от места расположения интереса;

(в) страхование интересов юридических лиц, расположенных вне территории РФ.

С другой стороны, п.2 ст.6 настоящего Закона запрещает заниматься страхованием лицам, не имеющим лицензии на ведение страховой деятельности.

Из сопоставления этих двух правил следует, что перечисленные выше виды деятельности может вести только страховщик, т.е. лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ и отвечающее другим требованиям п.1 ст.6 настоящего Закона. Однако не требуется, чтобы именно эти виды страховой деятельности были указаны в лицензии. Страховщик, имеющий лицензию на проведение других видов страхования может вести и эти виды страховой деятельности без внесения изменений в свою лицензию.

назад