Комментарий к статье 5 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

1. Страхователь — это сторона в договоре страхования. Аналогичное определение дано в ст.ст.929 и 934 ГК. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании) не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор не имеет прав и не несет обязанностей страхователя.

В тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование) страхователь назначается непосредственно законом.

Члены общества взаимного страхования, по существу, также могут быть отнесены к страхователям, хотя они не являются сторонами договоров страхования и не назначены страхователями в законе (ст.968 ГК).

2. Кроме дефиниции, содержащейся в п.1, комментируемая статья определяет некоторые права и обязанности сторон договора страхования, т.е. касается вопросов, которые гораздо подробнее отрегулированы в ГК. Применяя эти правила, следует помнить, что в соответствии со ст.4 Федерального закона "О введении в действие части второй ГК РФ" (СЗ РФ, 29.01.96, #5, ст. 411.) они применяются только в той части, которая не противоречит нормам второй части ГК.

В частности, норма п.2 комментируемой статьи вводит два правила:

(а) страхователю разрешается страховать не только собственный интерес, но и интерес других лиц, которые носят название застрахованных лиц;

(б) страховать чужой интерес можно только в пользу того лица, чей интерес застрахован.

Первое правило продолжает действовать и в настоящее время (ст.ст.930, 931, 934 ГК). Второе правило в настоящее время не действует, так как в ст.ст.931, 932, 934 ГК предусмотрена возможность страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным. При страховании ответственности (ст.ст.931 и 932 ГК) — это не просто возможность, но и обязательное условие этого вида страхования.

3. Назначение выгодоприобретателя в договоре страхования в терминах ст.430 ГК означает заключение договора страхования в пользу третьего лица. Заключение договора в пользу третьего лица является одним из условий договора и по общему правилу подлежит согласованию сторонами. Однако, п.3 комментируемой статьи допускает назначение и замену третьего лица страхователем в одностороннем порядке без согласия страховщика. Поскольку первая часть ГК, к которой относится ст.430 вступила в силу после вступления в силу настоящего Закона, правило комментируемой статьи не подлежит применению в соответствии со ст.4 Федерального закона "О введении в действие части первой ГК РФ" (СЗ РФ, 05.12.94, #32, ст. 3302.)

В настоящее время назначение выгодоприобретателя в договорах страхования имущества, ответственности, предпринимательского риска и личного регулируется в ст.929, ст.930, ст.931, ст.932, ст.933, ст.934 ГК. Назначение выгодоприобретателя в договорах, для которых ГК не предусматривает других правил, т.е. для договоров имущественного страхования, не относящихся к договорам страхования имущества, ответственности и предпринимательского риска регулируется общей нормой ст.430 ГК и в таких договорах выгодоприобретатель не может быть в одностороннем порядке назначен страхователем.

Возможность односторонней замены выгодоприобретателя также отрегулирована в ст.956 ГК. Подробно этот вопрос рассмотрен в комментарии к этой статье.

назад