Законодательные акты

ИННОВАЦИЯ
ПРОГРАММА
ЗАЩИТА СТРАХОВАТЕЛЕЙ
ПРЕСС-КОНФЕРЕНЦИЯ
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ
Комментарии к Закону об организации страхового дела в Российской Федерации
ОГЛАВЛЕНИЕ


Комментарий к статье 32 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

1. Лицензия (разрешение на ведение деятельности) выдается не вообще на страховую деятельность, как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (Условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса (см. комментарий к ст.4 настоящего Закона).

Нормативное определение понятия "вид страхования" отсутствует. Однако из подпункта "а" п.1 комментируемой статьи ясно, что каждому виду страхования должны соответствовать Правила страхования. Вывод о том, какие именно условия Правил страхования являются существенными для того, чтобы отличать один вид страхования от другого можно сделать из Положения "О порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности". В п.2.2.15 указанного Положения имеется следующее основание для применения к страховщику мер ответственности, вплоть до отзыва лицензии "Заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с определенными Правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, перечень объектов страхования и страховых случаев (страховых рисков)". Из рассмотрения этих норм в совокупности можно сделать вывод, что виды страхования отличаются друго от друга:

(а) объектами страхования;

(б) событиями, на случай наступления которых производится страхование.

Тем не менее, этих двух признаков недостаточно для разграничения видов страхования. Например, орган страхового надзора считает разными видами страхования страхование от несчастных случаев и болезней и страхование от несчастных случаев и болезней граждан, отъезжающих за рубеж, хотя в обоих случаях совпадают и объекты страхования — здоровье застрахованного и дополнительные расходы на медицинскую помощь — и события, на случай наступления которых производится страхование — несчастные случаи и болезни.

В действительности виды страхования можно отличить друг от друга с помощью специальных экономико-статистических показателей (интересующиеся могут обратиться для их изучения к Методикам расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования, утв. Распоряжением Росстрахнадзора #02-03-36 от 08.07.93 (Российская страховой бюллетень, #1, 1994,)). Это правило разграничения видов страхования нигде не закреплено нормативно и не может применяться для разрешения споров, однако орган страхового надзора отличает один вид страхования от другого именно так.

Таким образом, законодатель ввел правило, по которому правоспособность страховщика ограничивается видами страхования, но не дал точного нормативного определения этого понятия. Тем самым толкование этого вопроса, по существу, передано в компетенцию органа страхового надзора. Судебная практика показывает, что при возникновении спора о правоспособности страховщика мнение органа страхового надзора является решающим, так как у судов просто отсутствует какой-либо другой разумный способ решения этого вопроса.

2. В соответствии с комментируемой статьей в лицензии, выдаваемой страховщику должны быть указаны конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Однако орган страхового надзора выдает лицензии таким образом, что вопрос о конкретных видах страхования, которые вправе осуществлять страховщик приобретает неоднозначное толкование. Орган страхового надзора ввел понятие, не используемое в Законе — вид страховой деятельности (п.2.3 Условий лицензирования), который включает в себя целую группу видов страхования — и на бланке лицензии указывается не вид страхования, а вид страховой деятельности. Виды же страхования перечисляются в приложении к лицензии. Бланк лицензии — защищенный от подделок документ и на нем стоит подпись руководителя органа лицензирования и печать этого органа. Приложение к лицензии изготавливается на простом листе бумаги, на нем стоит подпись начальника управления или отдела и этот лист не скрепляется неотделимо с самим бланком лицензии. Иными словами, приложение к лицензии в том виде, как оно в настоящее время изготавливается — это не документ.

Такая практика выдачи лицензий с использованием терминологии, отсутствующей в законе создает неоднозначность и приводит к спорам. Поскольку виды страховой деятельности, перечисленные на бланке лицензии включают в себя целые группы рисков, иногда возникает вопрос — может ли страховщик вести страхование по всем рискам этой группы или только по тем, которые перечислены в приложении. Ответ на это вопрос известен — поскольку каждому виду страхования соответствуют Правила страхования, и именно в приложении к лицензии содержится перечень Правил страхования, представленных на лицензирование, то правоспособность страховщика определяется приложением к лицензии. Органу лицензирования следует изменить существующую практику выдачи лицензий и привести текст, содержащийся на бланке лицензии в соответствие с настоящим Законом.

3. В связи с тем, что для получения лицензии по каждому виду страхования представляются Правила страхования и рассчитанные тарифы, возникают споры о том может ли страховщик заключать договоры страхования без применения этих Правил страхования и этих тарифов или на основе иных Правил и иных тарифов. Да может, так как в соответствии со ст.ст.943 и 954 ГК использование Правил страхования и тарифов — не обязанность, а право сторон договора страхования. Правила страхования и тарифы, представленные в орган страхового надзора при получении лицензии лишь депонируются в органе страхового надзора. Штамп этого органа, проставляемый на экземпляре Правил страхования и расчете тарифов не означает утверждение этих документов органом надзора. Правила и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком (ст.ст.943, 954 ГК), а орган страхового надзора лишь оставляет их у себя для сведения и контроля.

Правила страхования и тарифы не ограничивают гражданскую правоспособность страховщика. В пределах разрешенного ему вида страхования он может заключить договор страхования вообще без ссылки на Правила страхования или изменив отдельные условия Правил или на основании других Правил и этот договор будет действительной сделкой. То же самое относится и к тарифам. Однако систематическое заключение договоров на основании других, не депонированных в органе страхового надзора, Правил страхования или других тарифов является административным правонарушением (п.4.6 Условий лицензирования, п.п.2.2.4, 2.2.10, 2.2.15 Положения "О порядке дачи предписания.") и влечет санкцию в виде ограничения правоспособности путем приостановления действия лицензии или ее отзыва.

Для того, чтобы систематически заключать договоры страхования, хотя и в пределах разрешенного вида страхования, но по иным Правилам страхования и тарифам, чем были представлены при получении лицензии, достаточно сообщить об этом в орган страхового надзора в месячный срок с момента внесения соответствующих изменений (п.4.6 Условий лицензирования). Для работы по новым Правилам и тарифам не требуется получать разрешение органа страхового надзора. Однако, если новые Правила определяют другой вид страхования, то для страхования по этим Правилам требуется получить соответствующее разрешение, т.е. внести изменение в лицензию.

4. В комментируемой статье исчерпывающе определен перечень документов, представляемых для получения лицензии. Требования к содержанию указанных документов приведены в п.4.1 Условий лицензирования. Большинство этих требований обязательны и несоблюдение их может явиться основанием для отказа в выдаче лицензии, т.к. Условия лицензирования изданы органом страхового надзора на основании прямого указания настоящего Закона и поэтому их следует считать актом страхового законодательства (см. комментарий к ст.1 настоящего Закона).

Однако в п.4.1 Условий лицензирования имеются некоторые требования, противоречащие настоящему Закону, которые не подлежат исполнению. Так комментируемая статья требует представления учредительных документов. В соответствии со ст.52 ГК к учредительным документам относятся устав и/или учредительный договор в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица. В п.4.1 Условий лицензирования введено дополнительное требование представить протокол учредительного собрания, который не относится к учредительным документам.

Комментируемая статья требует предоставления справки о размере оплаченного уставного капитала. Уставный капитал может быть оплачен либо в безналичном порядке на банковский счет, либо наличными деньгами в кассу, либо передачей имущества. Во всех случаях настоящий Закон требует лишь предоставления справки. Отсюда следует, что указанная справка должна быть выдана бухгалтерией страховщика, так как только бухгалтерия может выдать справку о внесении уставного капитала в кассу или путем передачи имущества. В п.4.1 Условий лицензирования введены дополнительные, не предусмотренные Законом требования — представить справку из банка, акты приема-передачи имущества, другие документы.

5. Вопрос о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче должен быть разрешен органом страхового надзора в срок 60 дней с момента подачи заявления с приложением всех требуемых документов. На практике этот срок никогда не выдерживается и иногда затягивается до года. В связи с этим очень многие страховщики, подав документы на лицензию и получив принципиальное их одобрение (устное, а иногда, даже, письменное), но не получив еще лицензию, начинают заключать договоры страхования. Эта грубая ошибка может привести к крайне неблагоприятным налоговым последствиям, особенно, если лицензия получается впервые, так как в этом, последнем, случае организация вообще не признается страховщиком (см. комментарий к ст.6 настоящего Закона).

Если орган страхового надзора задерживает выдачу лицензии, а клиент торопит с заключением договора, лучше всего поступить следующим образом. Заключить предварительный договор в порядке, установленном в ст.429 ГК о том, что при получении лицензии будет заключен полноценный договор страхования. Причем ст.ст.425 и 957 ГК позволяют распространить действие страхования на период, предшествующий заключению договора страхования. Можно также получить деньги в счет уплаты страховой премии. Следует только иметь в виду, что до заключения договора страхования эти деньги не являются страховой премией, они включаются в оборот по НДС и из них нельзя формировать страховые резервы. Эта операция достаточно сложна и требует квалифицированного юридического сопровождения.

Следует помнить, что срок 60 дней начинает течь с момента подачи заявления со всеми требуемыми приложениями. Если заявление подано в отсутствии какого-либо из документов, перечисленных в настоящей статье, оно не считается поданным. Сроком подачи заявления считается срок, в который подан последний из требуемых документов. Часто встречаются случаи, когда орган страхового надзора отказывается принять документы, требуя дополнительных документов или какой-либо их корректировки. Отказ в приеме документов законодательством не предусмотрен и в этом случае следует направить заявление с приложениями по почте заказным письмом.

При необоснованной задержке в решении вопроса о выдаче лицензии можно обратиться в арбитражный суд с иском об обжаловании уклонения от выдачи лицензии и об обязании органа страхового надзора выдать лицензию. В принципе ст.22 АПК РФ, определяющая подведомственность дел арбитражному суду не допускает такой возможности, поскольку обращение с подобным иском в арбитражный суд не предусмотрено ни в самой ст.22 АПК РФ, ни в других законах. Однако ранее возможность обжаловать отказ или уклонение от выдачи лицензии в арбитражный суд была предусмотрена ст.36 Закона "О предприятиях и предпринимательской деятельности" и это правило было закреплено в п.6 совместного Постановления Пленумов ВАС РФ #12 и ВС РФ #12 от 18.02.92 (ВВАС РФ, #1, 1992.). Несмотря на то, что ст.36 указанного Закона в настоящее время не действует, это правило продолжает применяться по инерции и арбитражные суды, в том числе и ВАС РФ, принимают к рассмотрению подобные иски (КОММЕРСАНТЪ-DAILY #117, 1995 г. Обзор арбитражной практики.).

6. Отказ в выдаче лицензии возможен только при несоответствии представленных документов законодательству. В действительности, не очень сложно подготовить документы, соответствующие законодательству, так как в Условиях лицензирования достаточно подробно изложены требования к содержанию всех документов. Отказ должен быть мотивирован и в качестве мотива должно быть указано на несоответствие какого-либо из представленных документов конкретной норме нормативного акта. Отсутствие такого указания или общее указание "не соответствует требованиям законодательства" противоречит закону. Такой отказ может быть обжалован в арбитражном суде (обоснование этого см. выше).

назад

 

Designed by gri33ly (ProSystem)

ВВЕРХ