Комментарий к статье 8 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

1. Страховые агенты действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика либо в качестве поверенных по договору поручения и могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.

Один из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных страховщиков на территории РФ договоров страхования - долгое время был запрещен. С 1 января 1998 г. вступила в силу новая (приведенная здесь) редакция п.4 настоящей статьи, разрешающая страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"), однако, этого изменения можно было бы и не вводить. Продажа "зеленых карт" и так разрешена на территории России с 08.07.97 в соответствии со ст.36 Соглашения на о.Корфу (см. комментарий к ст.6 настоящего Закона). Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования. Виды страхования в отношении которых в настоящее время не действует запрет на осуществление посреднической деятельности от имени иностранных страховщиков приведен в Приложении 5 к Соглашению на о.Корфу:

страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием. которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;

товары, перевозимые международным транзитом;

страхование здоровья и от несчастных случаев;

страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

В соответствии со ст.36 Соглашения на о.Корфу Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в Соглашение в отношении трансграничного предоставления этих видов страховых услуг.

Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Ст.36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение.

Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение режим худший, чем для любой третьей страны. До 8 июля 1997 г. запрет посреднической деятельности от имени иностранных страховых компаний, установленный п.4 настоящей статьи распространялся на все страны. Однако с 08.07.97 вступил в силу Устав Союза Беларуси и России (СЗ РФ, #30, 1997, ст. 3596,). В соответствии с подпунктом "д" ст.15 Устава в Союзе Беларуси и России обеспечивается "свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы в пределах границ Союза". Устав был ратифицирован Федеральным законом от 10.06.97 #89-ФЗ (СЗ РФ, #24, 1997, ст. 2732,), который опубликован в Российской газете 08.07.97.

Таким образом, с 08.07.97 появилась одна страна - Беларусь - в отношении которой запрет, установленный п.4 настоящей статьи перестал действовать. В силу ст.36 Соглашения на о.Корфу автоматически этот запрет перестал действовать и для стран, входящих в Соглашение.

Заключая договор страхования с агентом иностранной компании следует помнить о приведенном выше перечне. Несколько иностранных страховщиков ведут на территории России деятельность по продаже через своих агентов полисов страхования жизни. Эта деятельность незаконна, так как в перечень Приложения 5 к Соглашению на о.Корфу входит страхование здоровья и от несчастных случаев, но не страхование жизни.

2. Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п.2 ст.990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. Описан прецедент 1995 г., в котором деятельность брокера, заключавшего договоры страхования от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика была по иску налогового органа признана судом противоречащей основам правопорядка, а заключенные сделки - ничтожными по основаниям ст.169 ГК с взысканием всего полученного в бюджет (КОММЕРСАНТЪ-DAILY #107, 1996 г., Арбитражная практика за 19.06.96 - 25.06.96.).

В дальнейшем практика налоговых органов по применению ст.169 ГК к лицам, ведущим страховую деятельность без лицензии была опровергнута в Постановлении Президиума ВАС РФ #1173/98 от 14.07.98. Однако сделки страхования, заключенные страховым брокером по поручению и в интересах страховщика все же остаются оспоримыми в силу ст.173 ГК и могут быть признаны судом недействительными, если будет доказано, что страхователь знал о заключении договора страхования через брокера.

3. Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.

Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя (п.1 ст.23 ГК) и предъявлением соответствующего свидетельства (или иного документа) о регистрации.

Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания (п.1 ст.50 ГК) и поэтому регистрация такой организации в качестве юридического лица одновременно является и регистрацией для ведения предпринимательской деятельности. Подтверждением факта регистрации является свидетельство (или иной документ) о регистрации.

Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей (п.3 ст.50 ГК) и право некоммерческой организации на ведение предпринимательской деятельности должно быть зафиксировано в ее уставе в качестве одного из предметов деятельности (п.2 ст.52 ГК). Таким образом, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служит свидетельство (или иной документ) о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность.

4. Страховой брокер обязан также сообщить о начале своей деятельности в орган страхового надзора. Для этого достаточно за десять дней направить заказным письмом извещение о начале деятельности. Таким образом, закон установил заявительный порядок начала деятельности страхового брокера и единственным документом, который должен быть направлен брокером в орган страхового надзора является извещение о начале деятельности с приложением соответствующего доказательства регистрации.

Однако в феврале 1995 г. опубликовано и вступило в силу Временное положение "О ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ", утв. Приказом Росстрахнадзора от 09.02.95 #02-02/03 (Финансовая газета, #8, 1995.), в котором орган страхового надзора неправомерно изменил установленный настоящим Законом порядок с заявительного на разрешительный (п.2.1 Временного положения) и ввел другие неправомерные требования к страховым брокерам. В частности, в п.3.1 Временного положения установлен перечень документов, которые обязан представить страховой брокер для включения его в реестр, установлены ограничительные требования к брокеру - физическому лицу и к руководителю брокерской организации.

Временное положение вводит дополнительные ограничения на деятельность страхового брокера, не установленные настоящим Законом и иными законодательными актами, хотя оно издано во исполнение п.3 ст.30 настоящего Закона и орган страхового надзора, вводя эти ограничения, превысил свои полномочия. Следовательно, в части указанных дополнительных ограничений Временное положение не должно применяться.

назад