Договор личного страхования

Комментарий к статье 934 Гражданского кодекса РФ

1. Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст.150 ГК страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Хотя в комментируемой статье и нет такого указания, как в п.1 ст.929 ГК, иногда, тем не менее, считают, что страховать можно только интерес самого страхователя. По этой концепции страхователь должен быть заинтересован в сохранении, например, жизни или здоровья застрахованного. Работодатель может страховать работника или родители детей, но нельзя страховать жизнь или здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.

Эта точка зрения полностью опровергается наличием обязательного страхования на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц, когда страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст.935 ГК). В таких договорах, как и в любом договоре страхования, осуществляется защита интереса, но не страхователя, а другого лица.

Лицо, интерес которого страхуется должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п.2 ст.942 ГК).

В отношении термина "названо" комментарий аналогичен тому, который приведен к ст.931 ГК. Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить действительно ли о нем идет речь в договоре.

Как и для договора страхования ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию ?назвать? застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако, приведенный здесь вывод для договора личного страхования следует не только из аналогии с Постановлением Президиума ВАС РФ #4744/97 от 14.10.97, в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре.

Указом Президента РФ от 07.07.92 #750 (Ведомости СНД и ВС РФ, #28, 1992, ст. 1683.) введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто "пассажиры". Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованные лица не должны быть полностью индивидуально определены. Вообще при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование жизни и здоровья пассажиров — один из распространенных и необходимых видов личного страхования.

Отсюда следует, что и для других видов личного страхования достаточно назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникало сомнения это ли лицо было застраховано, например, "пассажир" или "водитель".

2. В комментируемой статье законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью, как личному нематериальному благу и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п.1 ст.934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования (п.2 Приложения 2 к Условиям лицензирования). Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст.3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст.929 ГК).

Таким образом и здесь, как и при страховании предпринимательского риска правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

Судебная практика по этому вопросу отсутствует, тем не менее, в данном случае очевидно намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками и интересов, связанных с причинением вреда личности, не имеющего прямой денежной оценки. Поэтому интересы, связанные со страховыми убытками, в частности, с возмещением расходов не следует страховать по договору личного страхования.

3. Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл.48 ГК.

О возможности перемены лиц в страховом обязательстве см. комментарий к ст.929 ГК.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п.3 ст.9 Закона о страховом деле) в отличие от договора имущественного страхования, где выплачивается возмещение. При личном страховании нечего возмещать, но защита интереса состоит в обеспечении застрахованного лица денежными средствами.

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен регулируется правилами ст.956 ГК и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного не входит в состав наследственного имущества (п.4 ст.10 Закона о страховом деле).

Если страхование производится на случай смерти страхователя и в договоре указан иной выгодоприобретатель, то в связи с упомянутым выше правилом возникает следующая возможность. При личном страховании страхователь может взять ссуду у страховщика в пределах страховой суммы (п.3 ст.26 Закона о страховом деле) и если он умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам (ст.553 ГК РСФСР 1964 г.), если таковые обнаружатся.

4. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного и для личного страхования. Но, в отличие от имущественного страхования в комментируемой статье определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при имущественном страховании корреспондирует со ст.939 ГК, которая позволяет страховщику требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако, из текста п.2 ст.939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования и это полностью расходится с указанием п.1 ст.934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

До разрешения этой коллизии следует, на мой взгляд, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе ст.939 ГК.

5. В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей — аннуитетов. Слово аннуитет произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст.947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст.970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам (см. Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" (СЗ РФ, #19, 1998, ст. 2071.)).

Для некоторых видов личного страхования с выплатой аннуитетов страховщики и орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов. Отличие страхования от ренты уже объяснено в комментарии к ст.2 Закона о страховом деле. Термин "рента" закреплен в гл.33 ГК за регулярными выплатами в обмен на полученное имущество, но в отличие от страховых аннуитетов рента выплачивается вне зависимости от наступления каких-либо событий в жизни получателя ренты. Страхование ренты действительно существует, оно предусмотрено в п.2 ст.587 ГК, но это вид имущественного страхования (ответственности по договору ренты), а не личного с выплатой аннуитетов.

Аналогично страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Это название также выбрано неудачно. В Постановлении Правительства РФ от 07.08.95 #790 (СЗ РФ, #33, 1995, ст. 3388.) указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах так и в страховых компаниях. Однако, уже в совместном Заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22.02.96 (Вестник Банка России, #11, 1996 г.) функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В Постановлении Правительства РФ от 26.02.97 #222 (СЗ РФ, #10, 1997, ст. 1173.) также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения с таких случаях является название — страхование жизни с выплатой аннуитетов.

6. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий — смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Принципиальная ошибочность этого утверждения уже объяснена в п.1Б. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

7. Среди многочисленных видов накопительного страхования жизни существуют такие, в которых одним из условий договора является возможность страхователя потребовать от страховщика возврата накопленных средств на определенных условиях. В связи с этим возникает принципиальный вопрос о правах страховщика и страхователя на накопленные средства, в частности о том, чьей собственностью являются накопленные средства? Законодательство дает однозначный ответ — накопленные средства по накопительному страхованию жизни являются собственностью страховщика.

Действительно, средства для выплат по накопительному страхованию жизни составляют резервы страховщика. Резервы же образуются из уплачиваемых страхователем премий (ст.2 Закона о страховом деле). Страховые премии — это плата за страхование, за услугу по защите интересов, которую страховщик оказывает страхователю. Плата за услугу — это всегда собственность того, кто оказывает эту услугу, т.е. в данном случае, страховщика (см. комментарий к ст.954 ГК). Однако, страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности (п.3 ст.26, п.3 ст.27, подпункт "г" п.3 ст.30 Закона о страховом деле), что не только не противоречит ГК, но, напротив, соответствует п.2 ст.209 ГК, в котором установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

8. Именно в личном страховании распространено страхование предприятиями своих работников, которые являются выгодоприобретателями по договору. При возникновении споров предприятие-страхователь и страховщик передают дело в арбитражный суд и часто арбитражные суды рассматривают дело и принимают по нему решение, считая его экономическим спором между организациями и не обращая внимание на то, что при принятии решения затрагиваются права и интересы граждан.

Между тем, очевидно, что большинство решений по спору, вытекающему из договора страхования, заключенного в пользу третьего лица затрагивает права и интересы этого лица. Принятие судом решения о правах лиц не привлеченных к участию в деле недопустимо, а споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями не подведомственны арбитражному суду (ст.22 АПК РФ (СЗ РФ, #19, 1995, ст. 1709.)). Следовательно, в соответствии со ст.107 АПК РФ арбитражный суд должен отказать в принятии искового заявления по спору, вытекающему из договора страхования, в котором выгодоприобретателями являются граждане (Постановление Президиума ВАС РФ #2244/96 от 27.08.96 (Вестник ВАС РФ #11, 1996 г.)).

9. В личном страховании принципиально по иному чем в имущественном решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст.317 ГК может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ.