Начало действия договора страхования

Комментарий к статье 957 Гражданского кодекса РФ

1. Из ст.940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т.е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст.425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст.425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление заключенного договора в силу. Правило комментируемой статьи предоставляет сторонам такое право. Таким образом, для договоров страхования введена конструкция, которой нет ни в одном другом виде договоров — заключенный, но не действующий договор.

Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?

Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой — страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора страхования в силу (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.08.96 #555/96 (Вестник ВАС РФ N 11, 1996 г.)). Иными словами, обязательства из договора страхования возникают не тогда, когда он заключен, а когда начинается его действие. Следовательно, условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством только, если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

2. По общему правилу п.2 ст.425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или, что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора (см. ниже).

В практическом смысле возможность распространить в прошлое действие страховой защиты очень важна. Ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, о которых обе стороны находились в добросовестном неведении в момент заключения договора и защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

КТМ специально предусматривает такую возможность и последствия, которые наступают, когда правило о добросовестном неведении нарушено (ст.207 КТМ). Если считать, что договор страхования, действие которого распространено в прошлое вступает в силу раньше момента его заключения, то норма п.2 ст.957 ГК действует аналогично ст.207 КТМ.

3. Стороны договора страхования могут предусмотреть, что страховое обязательство распространяется не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования — только к страховому обязательству.

Срок прекращения страховой защиты является существенным условием договора (см. комментарий к ст.942). Выплаты по страховым случаям, наступившим после этого срока не производятся.

Важным элементом страховых отношений является, таким образом, период действия страховой защиты (страхования) и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.

В комментарии к ст.9 Закона о страховом деле показано, что моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие на объект страхования, причиняя вред. Следовательно, страховая защита должна быть предоставлена, если опасность, начала причинять вред в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает уже после окончания действия страхования — в этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает в период действия страхования — в этом случае защита предоставляется. Пример — страхование упущенной выгоды во внешнеторговой сделке на случай возможного повышения таможенных пошлин. Если таможенные пошлины были повышены в период действия страхования, но сделка была исполнена и принесла доход меньший, чем ожидалось после окончания действия страхования выплата не производится. Если таможенные пошлины были повышены еще до начала действия страхования (о чем страхователь не знал), но сделка была исполнена и принесла доход меньший, чем ожидалось в период действия страхования выплата производится.

Не все ситуации, однако, так просто разрешаются. Бывают случаи, когда длящаяся опасность начала свое воздействие на объект страхования в период действия страхования, а закончила — по истечении этого периода. Случается, что вред выявлен по окончании действия страхования. Отечественные практика и доктрина еще не выработали соответствующих правил для таких случаев и поэтому здесь приведены правила, используемые в английской и немецкой практике.

Независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред полностью происходило в период действия страхования выплата должна быть произведена в полном объеме.

Если опасность возникла до начала действия страхования, и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то, что вред может проявиться уже после начала действия страхования.

Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме. ?Если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то, что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования.

Если воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.

4. Страховая защита может предоставляться и с момента, предшествующего вступлению договора страхования в силу. Это свойство договоров страхования используют в маркетинговых целях для привлечения клиентов. Например, человеку, купившему новую автомашину здесь же в магазине бесплатно выдают страховой полис, в котором записано, что страховая защита предоставляется с момента заключения договора (получения полиса), но договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если премия будет внесена до определенного в полисе срока, в противном случае, договор прекращается. Таким образом, страхователь договор уже заключил, но может еще раздумывать — платить ему премию или нет — если он ее, все же, уплатит, страховая защита будет предоставлена и по тем страховым случаях, которые произошли в период с момента получения полиса до уплаты премии.

Страхователь должен будет, конечно, доказать случайность наступления страхового случая.