Форма договора страхования

Комментарий к статье 940 Гражданского кодекса РФ

1. В п.1 ст.940 реализована возможность, предусмотренная п.2 ст.162 ГК — указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст.927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования влечет последствия, предусмотренные п.1 ст.162 ГК, но не его недействительность.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п.1 ст.162 ГК). Однако, поскольку для договора страхования комментируемая статья допускает устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

2. Процедура заключения договора страхования, описанная в комментируемой статье (подписание одного документа или совершение других предусмотренных в статье действий) может считаться заключением договора в большинстве случаев чисто формально в связи с тем, что обычно договор вступает в силу в момент уплаты премии (п.1 ст.957 ГК). В таких случаях завершение процедуры описанной в комментируемой статье не влечет вступления договора в силу и страховых отношений не возникает, хотя договор формально считается заключенным.

Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу в большинстве случаев требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п.2 ст.433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако, установленная комментируемой статьей процедура заключения договора не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.

3. Норма п.2 комментируемой статьи позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление — выдача полиса — принятие полиса. Однако, это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п.п.2 и 3 ст.434 ГК).

Вне зависимости от того, какие действия производятся важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст.432 ГК). Поэтому, часто встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении и тем, что записано в страховом полисе не могут квалифицироваться иначе, чем отсутствие договора.

Существенными условиями договора страхования являются не только условия перечисленные в ст.942 ГК, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст.432 ГК). Страховщики, как правило, разрабатывают стандартную форму договора (полиса), в которой оставляются пустые места для согласования конкретных условий. Эти пустые места нельзя квалифицировать иначе, чем условия договора, которые считает существенными страховщик. Часто некоторые из этих пустых мест остаются незаполненными, следовательно и договор нельзя считать заключенным.

4. Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (Постановление Пленума ВАС РФ #5 от 28.02.95 (Вестник ВАС РФ #5, 1995 г.), Постановление Президиума ВАС РФ #6802/95 от 21.11.95 (Вестник ВАС РФ #3, 1996 г.)).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

В настоящее время появилось очень много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др. используют возможность, предоставленную п.2 ст.940 ГК для ?добровольно-принудительного? страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. Обычно это происходит так — пассажир просит продать ему билет, кассир называет цену, покупатель ее платит и получает вместе с билетом страховое свидетельство, квитанцию и т.д. Кассир вводит покупателя в заблуждение, так как в ответ на вопрос о цене билета он сообщает ему не цену билета, а сумму равную цене билета плюс страховая премия по добровольному страхованию.

Здесь следует отличать добровольное страхование пассажиров от обязательного. При обязательном страховании пассажир является не страхователем, а застрахованным выгодоприобретателем, договор страхования в отношении него уже заключен между перевозчиком и страховщиком и страховщик ничего не должен вручать пассажиру. Страховой взнос по обязательному страхованию включен в цену билета и поэтому кассир, сообщая цену билета с включенным в нее страховым взносом, поступает правомерно. При добровольном страховании пассажир является страхователем и должен быть заключен договор. Вручение пассажиру квитанции или свидетельства как раз и подтверждает его заключение.

Имеется два пути для оспаривания такого "добровольного" договора страхования. Первый — требовать признания его незаключенным, так как одно из необходимых конклюдентных действий (устное или письменное заявление страхователя) не было совершено. Второй — требовать признания его недействительным, как сделки, совершенной под влиянием заблуждения (ст.178 ГК). В обоих случаях получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст.1102 ГК) и страхователь вправе требовать возврата денег в процентами по ст.395 ГК.

5. Страховщик, использующий типовые формы договора страхования должен помнить, что такой договор является договором присоединения и регулируется специальными нормами ст.428 ГК. В частности, в ст.428 ГК предусмотрена возможность досрочного расторжения договора, если он содержит условия, чересчур обременительные для страхователя.