Сострахование

Комментарий к статье 953 Гражданского кодекса РФ

1. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см. комментарий к ст.967).

Ответственность станет долевой, как это установлено в ст.321 ГК только, если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах типа совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не препятствует страхователю предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст.323 ГК) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.

В договорах сострахования часто выделяется страховщик-лидер, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он должен иметь от других состраховщиков надлежаще оформленную доверенность. Состраховщики, выдавая доверенность лидеру, должны точно определить на какие именно действия выдается доверенность. В частности, имея в виду возможность наступления солидарной ответственности, следует указать должен ли лидер точно определить в договоре сострахования права и обязанности данного состраховщика перед страхователем, так как в противном случае к этому состраховщику можно будет предъявить солидарное требование.

2. Часто встречаются случаи, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество и ответственность и предпринимательский риск участников строительства.

Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена, как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по соответствующему объекту. Если это, тем не менее, произошло, договор сострахования в этой части оспорим по основаниям ст.173 ГК, но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст.173 ГК предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.

Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено комментируемой статьей, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст.173 ГК и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.