Последствия нарушения правил об обязательном страховании

Комментарий к статье 937 Гражданского кодекса РФ

1. Обязательное страхование признается осуществленным надлежащим образом, если заключен и действует договор страхования на условиях, которые определены в соответствующем нормативном акте или на условиях, более благоприятных для лица, в пользу которого договор заключен.

Если страхователь заключил договор страхования на требуемых условиях и договор вступил в силу, но страхователь не исполняет своих обязанностей по этому договору — такое поведение не может квалифицироваться как неосуществление или ненадлежащее осуществление обязательного страхования и не влечет последствий, предусмотренных в комментируемой статье.

Для применения данной статьи важно также, чтобы была возможность определения периода времени, в течение которого интерес конкретного лица, подлежащий обязательному страхованию должен быть надлежащим образом защищен. Отсутствие такой возможности не позволяет установить выполнена ли в данный момент обязанность застраховать данный интерес.

Указание на период, в течение которого интерес подлежит защите должно содержаться в нормативном акте, установившем обязательное страхование или этот период должен явствовать из обстановки. Если этого нет, комментируемая статья не может быть эффективно применена.

2. Норма п.1 ст.937 ГК подлежит применению только в том случае, если в момент предъявления требования о ее применении страховая защита должна действовать, но договор обязательного страхования не заключен. Например, не подлежит применению п.1 ст.937, если договор заключен, но страховая защита не действует (ст.957 ГК).

3. Норма п.2 ст.937 ГК подлежит применению, если страховой случай наступил в момент, когда страховая защита должна была действовать, но не действовала или действовала ненадлежащим образом. На лице, предъявившем требование лежит бремя доказывания факта наступления страхового случая, а это может оказаться сложным, так как характер страхового случая не обязательно должен быть полностью описан в нормативном акте, установившем обязательное страхование (п.3 ст.936 ГК).

Доказав факт страхового случая, лицо в пользу которого должен был быть заключен договор может предъявить лицу, обязанному страховать требование о выплате на тех же условиях, на которых оно предъявило бы его к страховщику, т.е. в той же сумме и в пределах соответствующей исковой давности (ст.966 ГК). При обязательном страховании ответственности за причинение вреда можно по выбору предъявлять либо требование о выплате либо непосредственно требование о возмещении вреда (п.4 ст.931 ГК).

4. Норма п.3 ст.937 подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.

Предъявляя требование о применении этой нормы, орган страхового надзора должен доказать:

тот факт, что договор не был заключен или был заключен ненадлежащим образом

факт сбережения определенных денежных сумм

причинную связь между первым и вторым.

Если договор обязательного страхования был заключен надлежащим образом, но страхователь не исполнил содержащегося в договоре обязательства по уплате премии, норма п.3 ст.937 ГК не подлежит применению. В этом случае не орган страхового надзора, а страховщик, не получивший премии или ее части вправе предъявить страхователю требование о ее уплате с начислением процентов по ст.395 ГК.